Į ką būtina atkreipti dėmesį renkantis būsto draudimą?

Nuo nelaimių namuose nesami apsaugoti, bet apdrausti būstą – galime. Užsidegęs arba sudegęs turtas, vagystės, kaimynų arba Jūsų namų užliejimas vandeniu, turtą naikinančios gamtos stichijos – tai tik keletas nelaimių, kurios neapdraudus turto gali turėti skaudžių finansinių pasekmių.

Lietuvoje turime gausybę draudimo bendrovių, siūlančių nekilnojamo turto draudimą (pavyzdžiui: Lietuvos draudimas, Ergo, If, Compensa, Gjensidige ir kt.). Esant tokiai didelei draudimo pasiūlymų pasiūlai, tampa vis sunkiau įvertinti savo būsto draudimo poreikius ir draudimo bendrovių sąlygas. 

Nelaimėms reikia būti pasiruošus. Kaip tai padaryti tinkamai? 

1. Draudžiant būstą pirmiausia išanalizuokite draudimo sutartį, arba peržiūrėkite jau turimą draudimo sutartį. Kompleksinis būsto draudimas susideda iš trijų dalių – pastato, namų turto ir civilinės atsakomybės draudimo. 

Pastato/statinio (nekilnojamo turto) draudimas. Jei neturėsite pastato draudimo, o kaimynai užlies Jūsų buto sienas, draudimas tokiu atveju grindų ar sienų remonto neatlygins.

Galimos grėsmės, kurios įprastai įtrauktos į pastatų draudimą:

• smarki kruša sugadina saulės elektrinę;
• audros metu užvirtęs medis sulaužo/sugadina namo terasą arba kieme esantį šiltnamį;
• dėl namuose sugedusios buitinės technikos kilo gaisras;
• automobilis atsitrenkė į garažo vartus.

Namų turto draudimas. Apdraudžiamas kilnojamas turtas, esantis namuose. Neturint šio draudimo, namuose esantys daiktai nebus apsaugoti – vagystės atveju, draudimas žalos nekompensuos.

Galimos grėsmės, kurios įprastai įtrauktos į namų turto draudimą:

• gaisro liepsnos sugadino Jūsų drabužius ir avalynę;
• įsilaužimo metu, buvo pavogtas vejos robotas arba kepsninė, buvusi terasoje;
• trenkęs žaibas sugadino namų elektros prietaisus;
• įsilaužimo į namus metu buvo pavogti brangūs daiktai, pavyzdžiui – sporto ar laisvalaikio įranga;
• nukritęs indas ar įrankis pažeidė kaitlentę.

Civilinės atsakomybės draudimas. Šis draudimas atsitikus nelaimei Jūsų namuose, kompensuoja žalą kaimynams. Būsto draudimas, į kurį yra įtrauktas civilinės atsakomybės draudimas, neabejotinai turėtų atlyginti kaimynų patirtus nuostolius.

Galimos grėsmės, kurios įprastai įtrauktos į civilinės atsakomybės draudimą:

• sprogus vamzdžiui namuose, užliejote apačioje gyvenančių kaimynų butą;
• vėjo nupūstas lauko baldas išdaužia kaimynų langą;
• važiuodami dviračiu/žvejodami sužalojote kitą žmogų arba sugadinote kito žmogaus turtą;
• augintinis namuose netyčia įkando arba kitaip sužeidė atėjusius svečius;
• kieme augantis medis per audrą užvirto ant kaimyno šiltnamio, tvoros, namo ir apgadino turtą.

Įvertinkite kokio draudimo Jums reikia. Idealiu atveju, pasirinkite visus 3 punktus (pastato, namų turto ir civilinės atsakomybės draudimą) – linkime, kad jų niekada neprireiktų, bet nelaimėms reikia būti pasiruošus tinkamai

• Renkantis draudimo bendrovę, palyginkite jų draudimo sąlygas ir kainas. Kartais už tas pačias draudimo sąlygas draudimo bendrovės nurodo skirtingas sumas. Visada yra rizika permokėti – būkite atidūs.
• Išsirinkus draudimo bendrovę, suteikite draudikui kuo tikslesnę informaciją apie draudžiamą nekilnojamą turtą. Nurodykite draudžiamo turto būklę (ar tai senos statybos, ar naujos statybos objektas, kokia objekto naudojimo paskirtis, ar tai mūrinis namas ar rąstinis namas). Bet kokia informacija apie nekilnojamą turtą draudikui yra ypač aktuali, Jums – dar svarbesnė. Neteisingai nurodžius nekilnojamo objekto būklę, draudimo bendrovė gali atsisakyti padengti patirtus nuostolius. O tokiu atveju, patirtą žalą gali tekti atlyginti Jums patiems.
• Statybų ir remonto kainos (ypatingai šiuo laikotarpiu) labai keičiasi ir dažniausiai, kyla. Rekomenduojame patikrinti ir atidžiai peržiūrėti senesnes nei 2 metų sutartis su draudimo bendrovėmis ir įvertinti numatytas draudimo sumas. Svarbu, kad nurodytos atlygintinos sumos adekvačiai ir sąžiningai padengtų dabartines statybų ir remonto kainas. Pastebėjus neatitikimus ir norint keisti draudimo sąlygas, kreipkitės į savo draudimo bendrovę su prašymu atnaujinti sutarties sąlygas.
• Įsigijus brangesnius daiktus (buitinės technikos, užuolaidų, baldų, televizorių ir pan.) išsisaugokite jų įsigijimo dokumentus ir nusifotografuokite daiktus. Išsisaugokite fizinius jų įsigijimo dokumentus ir pasidarykite jų nuotraukas – tokiu būdu būsite apsaugoti dėl dokumentų rašalo išblukimo, dokumentų užliejimo ir kt. nesėkmių. Turėdami brangaus daikto nuotrauką ir įsigijimo dokumentą, yra lengviau įrodyti, kad turtas priklausė Jums. 
• Atkreipkite dėmesį, ar draudimas galios Jūsų asmeniniams brangiems daiktams ne tik namuose. Pavyzdžiui – mobiliajam telefonui, nešiojamam kompiuteriui, sporto ir laisvalaikio įrangai (meškerei, dviračiui ir pan.). Išanalizuokite ir papildomas tokio draudimo sąlygas bei apribojimus.
• Patikrinkite, ar draudimo sutartyje yra nurodytas turtas, esantis už Jūsų buto ar namo sienų ribų. Tai ypač svarbu, jei savo namo kieme arba terasoje visais metų laikais laikote kepsninę, lauko baldus ar kitus lauko daiktus. Nepamirškite paminėti tai savo draudikui. Draudikas įtrauks į sutartį punktus, kurie užtikrins ir lauke esančių daiktų draudimą – taip būsite ramūs, kad draudimas kompensuos, pavyzdžiui, kepsinės vagystę. Tiesa, jeigu lauke laikote daiktus, kurie nėra skirti laikyti lauke (pavyzdžiui – baldus, nepritaikytus gamtos sąlygoms), draudimo bendrovė tiems daiktams ištikusių nelaimių gali ir neatlyginti.
• Jei ant savo namo stogo ar kitus turite įsirengę saulės elektrinę, tą taip pat būtina paminėti draudikui. Atsitikus nelaimei, pavyzdžiui – sudegus arba apdegus turtui, stipriai krušai sugadinus saulės elektrinę, nepasakius šio fakto, draudimo bendrovė neatlygins prarastos/pažeistos saulės elektrinės nuostolių. Draudimo sutartyje būtina išskirti ir atskirai paminėti turimą saulės elektrinę ir jos draudimą.
• Skubi pagalba atsitikus nelaimei namuose – būtinas punktas kiekvienoje draudimo sutartyje. Pasirūpinkite ir pasitikrinkite, kad šis punktas būtų įtrauktas. Dažnai nelaimėms reikia ypač skubios pagalbos, tad tai svarbu. Pavyzdžiui – skubiai reikalingas spynų meistras, santechnikas, patalpų džiovinimo ar profesionalaus patalpų valymo po gaisro komanda, skubi statybininko paslauga.
• Atkreipkite dėmesį į skirtingų draudimo bendrovių teikiamas papildomas naudas. Kai kurios draudimo bendrovės atlygina net psichologinę pagalbą po patirtos skaudžios nelaimės – įsilaužimo, apiplėšimo, turto sudegimo, praradimo ir pan. Taip pat kai kurios bendrovės kaip papildomą naudą į sutartį gali įtraukti garantiją, jeigu apdrausto daikto suremontuoti negalima, yra atlyginamas naujo, tokios pačios vertės ir kokybės kaip senasis, daikto įsigijimo išlaidos.
• Veiksniai, kurie turi įtakos draudimo kainai: (ne)įrengta priešgaisrinė ir apsaugos signalizacija, (ne)įrengtos šarvuotos durys, pastato paskirtis (ar tai tik gyvenamas namas, ar komercinės patalpos), ar patalpos yra nuomojamos, pastato stogo būklė ir medžiaga (šiaudinis ar medinis stogas išbrangina draudimą), name (ne)esantis židinys, objekto statybos metai, plotas. Yra daugybė faktorių lemiančių draudimo kainą. Kuo didesnė nelaimės rizika – tuo brangesnis yra draudimas. Rąstinis namas su šiaudiniu/nendriniu stogu ir židiniu viduje pasižymi ypač didele gaisro rizika, todėl draudimas tokiam namui bus brangesnis.
• Specifinės rizikos. Atkreipkite dėmesį į visas specifines rizikas, jeigu tokių esate numatę. Informuokite apie jas savo draudiką

Būsto draudimas nėra prabanga, tai būtina sąlyga vos tik įsigijus turtą. Perkant arba statant būstą atkreipkite dėmesį į kuo daugiau saugiklių, ne tik dėl to, kad draudimas būtų pigesnis, bet ir dėl savo, savo šeimos ir savo turto saugumo. Linkime turėti draudimą, bet kad jo Jums niekada neprireikt