Atostogos netikėtai kainavusios 30 000 eurų: viena klaida, galinti viską sugadinti

Vasara – metas, kai norisi pabėgti nuo darbų, ištrūkti į gamtą ar leistis į kelionę. Išvykdami dažnai galvojame apie tai, ar pasiėmėme visus daiktus, uždarėme langus ar išjungėme lygintuvą… Tačiau retai kuris susimąsto, kas nutiktų, jei per jūsų atostogas namuose įvyktų gaisras ar užliejimas.

Šia jautria tema prabilti garsiau mus paskatino prieš kelias savaites su mūsų komanda susisiekusi šeima, kuri po savaitės atostogų svetur grįžo į visiškai pasikeitusius namus. Vos atvėrus duris, juos pasitiko tikrai ne toks vaizdas, kokio būtų norėję – grindys buvo išbrinkusios, kilimai ir baldai permirkę. Ant sienų ir lubų buvo pradėjusios formuotis pūslės nuo karšto vandens garų. Pasirodo, jiems išvykus, bute trūko karšto vandens vamzdis – vanduo tekėjo kone visą dieną, kol kaimynai pastebėjo problemą, iškvietė avarinę tarnybą ir vanduo buvo užsuktas. Žalos dydis viršijo 30 000 eurų, nes nukentėjo ne tik jų butas, bet ir apačioje gyvenančių kaimynų turtas. Atslūgus visoms emocijoms, iškilo esminis klausimas – kas visą tai padengs? 30 000 eurų santaupų turi tikrai ne kiekvienas.

Kam reikalingas turto draudimas?

Vamzdžių trūkimas, gaisras, vagystė, kruša, audros padariniai ar net netyčia užlieti kaimynai – tai tik keletas situacijų, kurios gali nutikti bet kam. Mes negalime sustabdyti stichijų ar techninių gedimų, bet galime pasirūpinti, kad po tokių įvykių netektų visko atstatinėti savo lėšomis.

Šiandien Lietuvoje yra daug draudimo bendrovių (pvz., „Lietuvos draudimas“, „Balcia“, „Ergo“, „If“, „Compensa“, „Gjensidige“ ir kt.), tačiau čia didžiausias iššūkis – ne pasirinkti pigiausią, o suprasti, kokio draudimo jums iš tikrųjų reikia.

Būsto ar turto draudimas iš tiesų padeda!

Kompleksinis būsto draudimas susideda iš trijų dalių – pastato, namų turto ir civilinės atsakomybės draudimo. 

• Nekilnojamojo turto (NT) draudimas – draudimas skirtas pastatui, statiniui ar turimam būstui (butui, namui, pan.) apsaugoti:

Tai – sienos, grindys, stogas, langai, inžinerinės sistemos. Jei užlieja kaimynai ar gamtos stichijos padaro žalos, šis draudimas dengia pažeistas būsto konstrukcijas. Neturint šio draudimo, sienų ar grindų remontas – jūsų pačių rūpestis. Dažniausiai pasitaikantys atvejai, kada NT (pastato/statinio) draudimas gelbėja:
– audra nuplėšė stogo dangą;
– medis užvirto ant stogo ar terasos;
– užsidegė instaliacija dėl buitinės technikos gedimo ar trumpo jungimo;
– į garažą ar tvorą atsitrenkė automobilis (naudojantis automobilio civilinės atsakomybės draudimu, įvertinamas medžiagų nusidėvėjimas, todėl senesnės tvoros ar garažo atstatymui gali tekti prisidėti savo lėšomis.)

• Kilnojamo turto (KT) draudimas – draudimas skirtas namų turtui (buitinei technikai, baldams, pan.) apsaugoti:

Šis draudimas saugo viską, kas namų viduje – baldus, buitinę techniką, asmeninį turtą. Be jo, net ir turint NT draudimą, už prarastus ar sugadintus daiktus draudimas nekompensuos. Pavyzdžiai iš praktikos, kada KT draudimas labai pasiteisina:
– gaisras sugadino drabužius ir buitinę techniką;
– vagystės metu dingo sporto įranga ar kepsninė iš terasos;
– žaibas pažeidė elektros prietaisus;
– vaikas netyčia sudaužė kaitlentę ar televizorių;

 – šis draudimas padengtų net ir netyčinį šūvį su airsoft ginklu į televizorių – taip, būna ir tokių situacijų.

• Civilinis draudimas arba kitaip – Civilinės atsakomybės draudimas:

Jei dėl jūsų kaltės (ar gedimo jūsų būste) nukentėjo treti asmenys, pavyzdžiui, užlieti kaimynai – šis draudimas padengia nuostolius ir jiems, t. y. jums iš savo kišenės mokėti nereikėtų. Konkrečios situacijos, kada civilinės atsakomybės draudimas gelbsti:
– sprogus vamzdžiui, užliejote butą apačioje;
– gaisro metu nukentėjo kaimynų turtas arba aprūko daugiabučio laiptinė, ar fasadas, kurie priskiriami bendram visų gyventojų turtui;
– vėjo nuneštas lauko baldas išdaužė kaimyno langą;
– medis iš jūsų kiemo užvirto ant kaimynų turto.

Skirtingi draudimų tipai, ką rinktis?

Jei norite iš tiesų saugaus sprendimo – geriausia rinktis visas tris draudimo dalis: nekilnojamojo turto, namų (kilnojamojo) turto ir civilinę atsakomybę. Taip apsaugosite ne tik savo sienas, bet ir visa tai, kas viduje – bei kaimynų turtą, jei dėl jūsų name įvykusios nelaimės nukentėtų ir jie. Išimtis galėtų būti taikoma nebent gyvenantiems atokiai, vienkiemyje – tokiu atveju civilinės atsakomybės draudimas gali būti mažiau aktualus ir pasirenkamas individualiai.

Kaip pateikti įrodymus draudimo bendrovei apie pavogtus brangius daiktus turint kilnojamo turto draudimą?

Turint kilnojamojo turto draudimą, vagystės atveju svarbu kuo greičiau informuoti tiek policiją, tiek draudimo bendrovę. Jei pavogti vertingi daiktai, pavyzdžiui, papuošalai, draudikas paprastai prašo pateikti nuosavybės įrodymus – tai gali būti pirkimo kvitai, sertifikatai, nuotraukos ar kiti dokumentai, įrodantys, kad tokie daiktai iš tikrųjų buvo jūsų namuose. Kuo daugiau įrodymų pateiksite, tuo greičiau ir sklandžiau vyks žalos vertinimas. Rekomenduojama vertingus daiktus iš anksto įtraukti į draudimo sutartį, jei jų vertė viršija standartinį draudimo sumos limitą.

Kada draudimas gali negalioti? 

• Jei neturite dūmų detektoriaus, o namuose įvyko gaisras – draudimas gali būti neišskirtas arba išmokama suma sumažinama.
• Jei vagystės metu buvo palikti neužrakinti langai ar durys (pvz., terasos), draudikas gali laikyti tai aplaidumu ir atsisakyti atlyginti nuostolius.
• Jei NT žala kilo dėl seniai neprižiūrimų ar jau seniau trūkusių vamzdžių, laiku nepakeistų tarpinių blokų ar nutekėjusio boilerio draudimas gali būti laikomas negaliojančiu.
• Jei būstas vertas 100 000 eurų, o apdraustas tik 50 000 eurų – išmoka bus atitinkamai mažesnė, net jei žala didesnė. Reikėtų kas kelerius metus peržiūrėti draudimo poliso sumas.
• Jei kaminas įrengtas nesilaikant STR (statybos techninio reglamento) reikalavimų, gaisro atveju žala gali būti nepripažinta draudžiamuoju įvykiu arba išmoka gali būti sumažinta. 
• Jei draudimo sutartyje nurodyta, kad turite įrengtą signalizaciją, prijungtą prie centrinio pulto, tačiau realybėje ji neveikia arba nebuvo priduota – tai gali tapti pagrindu atsisakyti išmokos arba ją sumažinti.
• Nestandartinės žalos, atsiradusios dėl gyvūnų veiklos (pvz., augintinis sugadino baldą, sužalojo žmogų), gali būti neįtrauktos į pagrindinį draudimą – tokiais atvejais gali reikėti papildomų sąlygų, kad tokia žala būtų laikoma draudžiamąja.

Mūsų komandos patarimai:

• Draudžiant nekilnojamąjį turtą (NT): įvertinkite, ar visiško sunaikinimo atveju už draudimo polise nurodytą sumą būtų įmanoma pastatyti analogišką namą ar būstą.
• Draudžiant kilnojamąjį turtą (KT): apskaičiuokite, ar draudimo suma būtų pakankama visiems daiktams pakeisti naujais. Atkreipkite dėmesį, ar virtuvės komplektas priskirtas kilnojamam ar nekilnojamam turtui – tai turi labai reikšmingą įtaką KT draudimo sumai.
• Draudžiant civiline atsakomybe ir gyvenant daugiabutyje, rekomenduojame numatyti ne mažesnę nei 30 000 eurų draudimo sumą (arba po 10 000 eurų kiekvienam žemiau esančiam aukštui). Per ilgus veiklos metus pastebime, kad gaisro atveju dažnai nukenčia ne tik pats būstas, bet ir po juo esančios patalpos, daugiabučio laiptinė ar net fasadas. Užliejimo žalos senos statybos butuose dažniausiai svyruoja nuo 3 000 iki 15 000 eurų, o naujos statybos būstuose stipraus užliejimo atveju žala gali viršyti net 30 000 eurų.
• Nepamirškite pasitikrinti, kada baigia galioti jūsų draudimo polisas. Užsirašykite priminimą kalendoriuje ir pasirūpinkite atnaujinimu iš anksto.
• Palyginkite skirtingų draudimo bendrovių pasiūlymus. Kartais tos pačios sąlygos gali kainuoti skirtingai. 
• Suteikite draudikui tikslią informaciją apie savo būstą. Statybos metai, medžiagos, naudojimo paskirtis – visa tai gali turėti įtakos draudimo galiojimui. Netiksliai nurodyta informacija gali tapti priežastimi draudimo bendrovei atsisakyti išmokos jums patyrus žalą.
• Peržiūrėkite draudimo sutartį kas 1-2 metus. Augant statybų ir remonto kainoms, senos sutartys dažnai neatitinka realios turto vertės.
• Brangius daiktus fiksuokite. Saugokite jų pirkimo dokumentus, nuotraukas. Tai gali tapti svarbiu įrodymu, jei tektų registruoti vagystę ar gaisro žalą.
• Įsitikinkite, kad draudimas apima turtą ne tik namuose. Pavyzdžiui, mobilųjį telefoną, sporto įrangą ar buitinę techniką, laikomą terasoje ar garaže.
• Turite saulės elektrinę? Nepamirškite jos įtraukti į sutartį kaip atskirą objektą – tik tuomet ji bus apdrausta.
• Įtraukite skubios pagalbos paslaugas – spynų meistrą, santechniką, patalpų džiovinimą po gaisro, avarinę tarnybą po gaisro. Galite įtraukti į būsto nuomos kompensaciją, jei dėl nelaimės tektų išsikraustyti iš namų.
• Atkreipkite dėmesį į papildomas naudas. Kai kurios draudimo bendrovės siūlo psichologinę pagalbą po įsilaužimo ar kompensuoja naujo daikto vertę, jei senasis nebesuremontuojamas.
• Supraskite, kas lemia draudimo kainą. Stogo medžiaga, signalizacija, vaizdo kameros, židinys, patalpų nuoma – visa tai turi įtakos įmokos dydžiui.
• Jei turite specifinių rizikų – informuokite draudiką. Geriau nurodyti daugiau ir išsamiau, nei per mažai, kad galėtumėte jaustis saugiai ir ramiai.